Pasirinkite patikimą draudimą su profesionalais iš Anglijos: kaip išvengti problemų kelyje

Sukaupęs daugiau nei dvidešimt metų patirties tarptautiniuose pervežimuose, galiu pasakyti viena – kelyje viskas vyksta taip, kaip neplanavai. Vieną dieną važiuoji gražiu saulėtą keliu, o kitą – stovi pasienio punkte arba braižomi ant šalikelio dėl techninių gedimų. Dažniausiai klientai klausia ne apie tai, kokia man mašina, o apie tai, kas nutiks, jei kas nors nueis blogai. Būtent todėl labai svarbu suprasti, kas yra tikrasis saugumas. Kai reikia rasti gerą apsaugą, dažniausiai patariu pasirinkite patikimą draudimą su profesionalais iš Anglijos, nes jų rinka yra labiau reguliuota ir draudžiantys žino visas tų vietų niuansus. Angliška draudimo sistema, nors ir atrodo sudėtinga su savo "Goods in Transit" ir kitais terminais, suteikia tikrai aiškesnes garantijas nei kai kas pas mus.

Pagrindai ir kodėl verta rinktis britus

Kod�l apskritai reikalingas draudimas pervežimams?

Be galo dažnai matau vairuotojus, kurie važiuoja "su Dievu ir šviesia galva", o tai, tiesą sakant, yra pavojingas žaidimas. Krovininiame transporte rizikos yra iš ties didžiulės – nuo vagysčių Lenkijoje iki avarijų Vokietijos autostradose. Tinkamas draudimas yra tas kaslopas, kuris užtikrina, kad jei nutiks įvykis, turtas bus atgautas arba kompensuotas. Be to, dauguma sandėlių ir prekybos centrų net neįleis į savo teritoriją, jei nepateiksi galiojančio draudimo poliso. Taigi, tai ne tik apsauga, bet ir darbo įrankis be kurio tiesiog negalima funkcionuoti rinkoje.

Ar tikrai verta kreiptis į brokerius iš Anglijos?

Manau, kad taip, ir ypač jei dažnai važinėji į JK arba per tą teritoriją. Angliška teisė ir draudimo rinka yra labai brandi, ten mažiau "popierinių" firmų, kurios pasiima pinigus ir dingsta. Kai pasirinkite patikimą draudimą su profesionalais iš Anglijos, gauni ne tik lapą su spaudais, bet ir tikrą užnugarį. Esu matęs atvejų, kai mūsiškiai sulaukdavo išmokos po metų, o su anglišku brokeriu (bent jau su geru) procesai vyksta žymiai greičiau, nes jie turi gerai išvystytą išmokų valdymo sistemą.

Kuo skiriasi CMR nuo kito draudimo?

CMR – tai tas, kurį visi žino, bet mažai kas supranta iki galo. Jis atsako už turtą, kurį perveži, pagal tarptautinę konvenciją, tačiau ribos yra griežtos – paprastai apie 8,33 SDR už kilogramą. Jei veži auksą ar brangią elektroniką, ši suma nebus niekio. Todėl būtina turėti papildomą draudimą, dažnai vadinamą "Cargo" arba "GiT" (Goods in Transit). CMR yra kaip minimalus reikalavimas, o normalus verslas reikalauja kažko daugiau, todėl verta pasirinkite patikimą draudimą su profesionalais iš Anglijos, kurie sugebės sujungti šiuos abu lygmenis.

Kas yra "Goods in Transit" (GiT) draudimas?

Tai, mano nuomone, pagrindinis dalykas, kuriuo turėtų rūpintis kiekvienas vežėjas. GiT draudima Anglijoje dažnai įtraukia ne patį krovinio pažeidimą kelyje, bet ir rizikas pakrovimo/iškrovimo metu. Vieną kartą buvau įsitikinęs, kad krovinys suged�s važiuojant, tačiau paaiškėjo, žeistas įvyko dar sandėlyje Liverpulyje. Geras britų polisas tokius atvejus dažnai taip pat apima. Svarbu tiksliai nusakyti, ką veži, nes kai kuriems dalykams, pvz., maistui ar gyvūnams, gali būti kitoki sąlygos.

Ar brangu draustis Didžiojoje Britanijoje?

Kainos klausimas visada yra diskutuotinas. Taip, Jungtinė Karalystė nėra pigiausia rinka, tačiau ten mokate ne už pavardę, o už tikrą apsaugą. Jei palyginsite premias su tai, ką gavote praeityje iš vietinių brokerių, skirtumas gali atrodyti didelis, bet ir aptarnavimas kitoks. Galvodamas apie tai, kas vyksta pasaulyje dabar, aš asmeniškai verčiau sumokėčiau šiek tiek daugiau, bet būčiau ramus, kad išmoka bus mokama be nereikalingų klausimų ir uždelstų. Be to, Anglijoje konkurencija didelė, tad galima rasti ir geras pasiūlymus, jei žinai kur ieškoti.

Brexit sukūrė daugiau problemų su draudimu?

O, tai yra skaudu tema... Po Brexito daugelis dalykų pasikeitė, ir draudimas ne išimtis. Anksčiau buvo paprasčiau, nes viskas buvo "bendros rinkos" viduje. Dabar reikia labai atidžiai žiūrėti, ar draudimas galioja "kontinentinėje" Europos dalyje, ar jis apima ir tarpinio pervežimo atvejus, kai krovinys praeina per kalno perėjas. Kai kurios britų kompanijos nustatė papildomas išimtis arba reikalauja specialių priedų, jei reguliariai važiuojate į ES. Jeigu neesite tikras – klauskite, gali būti, kad reikės papildomo dokumento.

Rizikos, dokumentai ir realus gyvenimas

Kokius dokumentus reikia turti savo mašinoje?

Pagrindas yra, žinoma, draudimo polisas (Certificate of Insurance). Bet ne užtenka jo turėti bagažinėje – jis turi būti pasiekiamas. Dabar daug kas daro viską elektroniniu būdu, bet kai sulaiko pasieniečiai arba įvykia avarija, ne visada yra internetas. Aš visada patariu turėti spausdintą kopiją ir vieną telefonu. Be to, būtinai patikrinkite, ar poliso numeris sutampa su tuo, kas yra CMR sąskaitoje-faktūroje, nes kartais buhalteriai susimeta ir rašo vienus numerius, o polisas jau pasikeitė.

Kas nutinka, jei avarijos kaltė vairuotojas?

Tai pati įdomiausia situacija. Jei vairuotojas kaltas, civilinis atsakomybės draudimas (kad ir iš Anglijos) padengs žalą kitiems dalyviams. Tačiau dėl paties krovinio žalos gali kilti nesklandumų, jei nėra tinkamo krovinių draudimo. Kai kuriuos polisuose yra sąlygos dėl " negligence" – tyčinio ar labai grubio neatsargumo. Tarkime, jei vairuotojas važiavo per raudoną šviesoforą – tada gali būti problemos. Čia gi, reikia labai gerai skaityti smulkmenas, kurias dažnai praleidžia (kaip ir aš kartais).

Ar galima drausti dalinį krovinį (groupage)?

Taip, ir tai yra labai dažna praktika, bet čia sukuria daug galvos skausmo. Kai į mašiną krauni penkis ar šešis skirtingų klientų siuntas, kiekvienas turi būti tinkamai užpildytas sąraše. Draudimui reikia nurodyti bendrą vertę, bet jei viena dalis dingsta, o kita lieka, kompensacijos skaičiavimas gali būti painus. Kai rekomenduoju pasirinkite patikimą draudimą su profesionalais iš Anglijos, tai ypač aktualu groupage vežimams, nes britai dažnai turi specialias "general average" sąlygas, kurios padeda išsiaiškinti atsakomybes tokiose chaoso situacijose.

Kaip nustatyti krovinio vertę?

Niekada nemažinkite vertės, norėdami taupyti ant draudimo. Tai yra klasikinė klaida. Jei veži prekių už 50 tūkstančių, o padraudi už 10, tada įvykus incidentui gausi tik penktadalį (o dar ir nebe viską, nes yra proporcingumo principas). Angliški brokeriai dažnai prašo pateikti invoices (sąskaitas) patvirtinimui. Nors tai erzina, tai apsaugo jus vėliau. Esu matęs, kaip įmonės bankrotavo dėl to, kad stengėsi taupyti ant premijos ir galiausiai likdavo be viso turto.

Ką daryti, jei krovinys pradingsta?

Pirmiausia – skambinti policijai (kurioje šalyje bebūtum) ir gauti pranešimo numerį. Be to skambinti brokeriui. Neskubėk nieko spręsti vietose. Kartais įvykia taip: krovinys "dingsta", o po trijų dienų pasirodo, kad buvo nukreiptas į blogą sandėlį dėl dokumentų klaidos. Jei iškelsite reikalavimą išmokos per anksti, o vėliau krovinys rastas, draudikas gali būti labai nepatenkintas ir padidinti premijas ar nutraukti sutartį.

Ar draudžia vagystes išsilaikymo vietose?

Tai yra kritiška vieta. Daugelis "pigiausių" draudimų neapima vagysčių tada, kai mašina stovi be priežiūros, pavyzdžiui, stovėjimo aikštelėje prie viešbučio arba "atostogaujant" tą savaitgalį. Reikia žiūrėti ar sąlygoje nėra frazės "unattended". Angliški polisai dažnai reikalauja, kad mašina būtų saugomoje aikštelėje arba turi būti įrengta apsauga (GPS, fizinės užraktai). Jei paliksi mašina be stebėjimo ir pavogs – gali likti be nieko.

Ar sunku susisiekti su anglišku brokeriu lietuviškai?

Nu... dažniausiai jie kalba tik angliškai. Tačiau didelės brokerių firmos turi skyrius, dirbančius su tarptautiniais klientais, todėl su jais susitarti daug paprasčiau nei su vietiniu kaimo "draudiku". Be to, šiuolaikiniai vertėjai telefonu padeda. Pagrindas yra tas, kad raštiškai viskas turi būti aišku. Jei nemoki angliškai, gali reikėti mokėti už vertėjo paslaugas, bet tai investicija į saugumą. Geriau išleisti 50 eurų vertėjui nei prarast tūkstantį dėl nesuprasto punkto.

Kiek trunka draudimo sutarties sudarymas?

Jei viskas tvarkoje – galima padaryti ir per valandą. Angliški brokeriai įpratę dirbti greitai, ypač kai kalbame apie "Goods in Transit" standartinius polisus. Jie siunčia kvitą, tu moki – ir turi apsaugą. Tačiau jei turi sudėtingą istoriją, daug avarijų arba veži pavojingas kargas (ADR), gali užtrukti ilgiau. Kartais jiems reikia patikrinti vairuotojų pažymėjimus arba patikrinti įmonės finansinę būklę. (Gerbiami auditoriai, čia aš šiek tiek nukrypau, bet esu įsitikinęs, jog su dideliais vežėjais patikrinimas vyksta greičiau).

Pinigai, išmokos ir ginčai

Kokia ypatinga išmokos procedūra Anglijoje?

Skiriasi tuo, kad ji yra labai formalizuota. Turi pateikti "Claims form" – tai forma, kurioje viską aprašai. Po to turi pateikti įrodymus: nuotraukas, policijos protokolus, pristatymo akto (CMR) kopijas. Angliški draudikai labai mėgsta dokumentus. Jei kažko trūksta – jie sustabdo procesą ir klausia vėl. Nereikia jų gundyti, geriau iškart duoti viską, ką turi, net jei tai atrodo nereikšminga. Tikslumas čia yra raktas.

Ar gali atsisakyti mokėti išmokos?

Gali, ir tai daro dažnai. Pagrindinės priežastys – neatsargumas (negaliojantis vairuotojo pažymėjimas, alkoholio vartojimas) arba neteisingai paskelbta krovinio vertė. Taip pat gali atmesti, jei pažeidžai draudimo sąlygas, pavyzdžiui, vežei tai, kas buvo uždrausta (ginklus, pinigus, brangmenas be specialios sutarties). Vieną kartą girdėjau istoriją, kai draudikas atsisakė mokėti, nes vairuotojas pasirašė CMR, kad krovinys geras, nors buvo aiškiai pažeistas. Būk atidus.

Kas daryti, jei nepatenkinti išmokos dydžiu?

Klauskite, kaip jie skaičiavo. Kartais jie taiko "depreciation" (nusidėvėjimo) koeficientą naudotoms prekėms. Jei tu manai, kad prekė buvo nauja – pateikk pirkimo dokumentus. Galima ginčytis, bet tam reikia pagrindo. Angliška sistema leidžia apskųsti sprendimą aukštesniam inspektoriui arba neteisminės institucijos (Financial Ombudsman Service), bet tai jau ilgas ir brangus kelias. Geriau iškarto sutarti sąlygas.

Ar draudžia "delay" (vežimo vėlavimą) nuostolius?

Standartiniai polisai paprastai nedraudžia vėlavimų. Jie draudo fizinę žalą arba praradimą, bet ne tai, kad vėlavai dvi dienas ir prarado klientą. Tam reikalingas specialus "Financial Loss" priedas. Jis kainuoja brangiau, bet jei veži labai jautrius prekes (pvz., komponentus gamybai, kurios sustoja be tų dalių), tai verta. Tikrai pasirūpink šiuo dalyku, jei dirbi su "Just-in-Time" sistema.

Kokia yra "Excess" (privalomojo atsidavimo) suma?

Tai tas pinigų kiekis, kurį turi mokėti pats kiekvieną kartą įvykus įvykiui, prieš gaunant likusią išmoką. Anglijoje tai gali būti nuo 250 iki 1000 svarų sterlingų ar daugiau. Kuo didesnė ši suma, tuo pigesnė draudimo premija. Aš visada sakau – nesiūlyk per didelio excess, nes jei bus daug smulkių įvykių, gali pavargti mokėti šią sumą iš savo kišenių.

Ar galima mokėti draudimą įmokomis?

Kai kurios britų firmos leidžia, bet dažniausiai jos dirba su metinėmis įmokomis. Jei nori įmokas – reikia žiūrėti į "premium finance" pasiūlymus. Tai kiek brangiau dėl palūkanų, tačiau padeda išlaikyti likvidumą. Mažoms įmonėms dažniausiai paprasčiau susimokėti iš karto, kad netyčia nepamirštum ir liktum be apsaugos.

Ar kinta kaina pagal vairuotojų patirtį?

Taip, tikrai. Jei turi vairuotojus, kurie turi po 5 metų stažą be avarijų, gali gauti nemažą nuolaidą. Angliški brokeriai labai verta "Claims history" – tai tavo istorija. Jei prieš metus buvo didelė avarija, kainos šoktelės. Jie tikrina tą "No claims bonus" kaip automobilių draudikai. Taigi, rūpinkis savo vairuotojų drausme, tai tiesiogiai padeda taupyti ant draudimo.

Ar galima drausti tik vieną konkrečią kelionę?

Taip, tai vadinama "Single Transit" draudimu. Jis tinka, jei nerašai reguliariai arba turi vieną ypatingai brangų siuntimą. Pasiimk polisą tik tam konkretiam reisui. Tai gali būti brangiau nei metinio poliso proporcija, bet jei veži retai – nėra prasmės mokėti už visus metus. Kai kurios platformos Anglijoje tai leidžia padaryti tiesiogiai internetu per kelias minutes.

Kokia yra valiuta draudimo sutartyse?

Paprastai svarais sterlingais (GBP), nes tai jų vietinė valiuta. Jei turi įvykį Europoje ir reikia išmokos eurais, gali kilti kursų skirtumo problemų. Verta pasirūpinti, kad išmoka būtų skaičiuojama pagal tos dienos kursą arba fiksuota. Kai pasirinkite patikimą draudimą su profesionalais iš Anglijos, dažnai galima derėtis dėl mokėjimo valiutos, ypač jei turi sąskaitą Anglijoje.

Ar turiu pranešti apie kiekvieną mažą įvykį?

Jei tai maža įbrėžimas ant sparno, kuriuo nenusipirksi naujo sparno, geriau nereikėtų. Kai pradedi rašyti pranešimus dėl kiekvienos smulkmenos, tavo "claims history" sugadina. Angliški brokeriai stebi. Tačiau jei dėl to įvykio trečias asmuo reikalauja kompensacijos – pranešti privaloma. Nesiųsk kvitų dėl 10 svarų žalos, geriau susimokėk pats ir išsaugok "no claims" istoriją.

Techninės pusės ir specifiniai klausimai

Ar reikia specialios leidimams ADR kroviniams?

Žinoma, ADR (pavojingi kroviniiai) yra visai kita lyga. Standartinis draudimas nedrauda benzino ar sprogmenų. Reikalingas specialus priedas, kuris dažnai yra labai brangus. Britų rinkoje yra tik keli stiprūs žaidėjai, kurie rizikuoja drausti ADR. Reikės labai detalaus krovinio aprašymo (MSDS lapai) ir vairuotojų pažymėjimų kopijų. Ne visiems brokeriams tai patinka, todėl teks ieškoti.

Ar galima drausti pervežimus į ne ES šalis (pvz., Norvegija, Šveicarija)?

Taip, bet turi būti tai aiškiai užfiksuota "Green Card" arba poliso teritorinėje dalyje. Kai kurios britų sutartys automatiškai apima tik ES ir JK. Jei važiuoji į Šveicariją, privalai tai pasakyti iš anksto, kitaip draudimas negalios ten. Buvo atvejų, kai mašinos buvo sustabdytos Šveicarijos pasienyje, nes draudimas nebuvo galiojantis ten.

Kas tas "Subrogation" ir kodėl jie klausia?

"Subrogation" yra procesas, kai draudikas, sumokėjęs išmoką, perima tavo teises reikalauti žalos iš kaltininko. Jei buvo nukreiptas kitas vairuotojas, britų draudikas bandys iš jo atgauti pinigus. Jie dažnai prašo signed "Subrogation form" – leidimo jiems varyti tais reikalais. Tai normalu, tai reiškia, kad jie dirba tau naudai.

Ar galima pakeisti poliso sąlygas metų eigoje?

Galima, bet už tai papildomai nepasisieisi. Jei nusprendži, kad reikia didesnės ribos, gali paprašyti pataisos (endorsement). Tai bus apskaičiuota kaip papildoma premija. Atvirkščiai, jei parduosi dalį parko, gali sumažinti. Angliški polisai yra lankstūs, jei su kalba žmogumi, o ne su robotu. (Čia turiu omenyje brokerį, ne pačią sistemą, su sistema neįsivaizduoju kaip kalbėtum).

Kaip patikrinti ar brokeris yra legitimus?

Anglijoje visi turi būti registruoti "FCA" (Financial Conduct Authority). Paieškok jų numerio svetainėje. Jei jo nėra – bėk tolyn. Tai pagrindinis ženklas. Be to, pažiūrėk į "Financial Rating" – kaip stabili yra jų draudikų kompanija. Aš vieną kartą patariau draustis pas mažą firmelę, kuri vėliau bankrutavo... gerai, kad klientas tada pasirinko didelį žaidėją.

Ar turi būti GPS sekimo sistema privaloma?

Ne visada, bet dauguma geresnių "Goods in Transit" polisų dabar reikalauja GPS. Ji padeda surasti pavogtą mašiną ir taip pat įrodo, kur mašina buvo įvykio metu. Jei draudžiasi be GPS, gali tekti mokėti didesnę premiją. Angliški brokeriai labai mėgsta duomenis, o GPS suteikia pilną vaizdą.

Ką daryti su "salvage" (išgelbėtais daiktais)?

Jei krovinys buvo apgadintas, bet ne visai sunaikintas, draudikas jį "pirks" iš tavęs (sumokės visą vertę) ir pats parduos ar išmes. Tokiu atveju tu neturi rūpintis laužytu krovininiu. Kartais leidžia tau pasilikti tai, kas liko, atimant iš išmokos sumos. Praktiška, kai kalbame apai dalinę žalą.

Ar reikia drausti tarpininko (freight forwarder) atsakomybę?

Jei esi tik vairuotojas-pervežėjas, ne. Bet jei esi forwarderis (tarpininkas), kuris organizuoja pervežimus, tai būtina. Tada turi "Forwarders Liability" draudimą. Angliškoje rinkoje tai atskira rūšis. Nesumaišyk su krovinių draudimu – čia draudoma tavo atsakomybė klientui už blogai atliktą darbą, ne fizinis krovinys.

Ar galima gauti nuolaidą už metinį mokėjimą iš karto?

Be abejo. Visi mėgsta gauti pinigus iš karto. Jei apmokei pilną metinę premiją vienmaksme, gali gauti 5-10 proc. nuolaidą. Angliški brokeriai dažnai tai siūlo patys. Tai gera strategija, jei esi tikras dėl savo pinigų srauto per metus.

Ką daryti, jei įmonė keičia pavadinimą?

Būtinai pranešk brokeriui. Draudimo polisas yra susietas su juridiniu asmeniu. Jei pavadinimas pasikeičia, gali būti problema su išmokomis, nes vardai nesutaps. Reikės pakeisti "Certificate" vardą. Tai paprasta procedūra, bet ją reikia atlikti iš karto, o ne po avarijos.

Ar sunku gauti draudimą išbandžius?

Tai tavo klausimas. Jei turi daug avarijų, gali būti "blacklisted". Anglijos rinka yra susieta (Insurance database). Jei esi blogas rizikos, gali tekti kreiptis į "Lloyd's of London" turgų, kur draudžia viską, bet už astronomines kainas. Geriau rūpintis savo reputacija.

Galutinė rekomendacija viskam šitam chaosui?

Geriau tiesiog nedaryk savarankiškai sprendimų remiantis kaina. Pasikalbėk su žmogumi, kuris supranta šią rinką. Kai reikia pasirinkite patikimą draudimą su profesionalais iš Anglijos, žiūrėk ne tik į "bottom line" kainą, bet į tai, ką gi įrašyta smulkiausiuose šriftuose. Tai gali išgelbėti tavo verslą.

Išvada

Apibendrinant visą šią kalbą, tarptautiniai pervežimai be gero draudimo yra kaip važinėjimas automobiliu be stabdžių – galima, bet tikrai ilgai nesutrauki. Britų rinka, nors ir lokali, siūlo vienus aukščiausių standartų, kuriais verta pasinaudoti. Pagrindas yra ne tik turėti popierių, o suprasti, kas tame popieriuje parašyta. Jei norite miegoti ramiau, kai jūsų vairuotojai yra keliuose, pasirinkite patikimą draudimą su profesionalais iš Anglijos, nes jie žino savo darbą ir gali padėti sunkiausiomis akimirkomis. Nereikia būti genius, kad suprastum – geriau išleisti šiek tiek daugiau laiko pasiruošimui, nei verkti vėliau dėl prarasto krovinio. Sėkmės kelyje ir saugios kelionės.