Ar verta rinktis draudimą asmeniniams daiktams iš Anglijos? Žalias eksperto pasakojimas

Dirbu šioje srityje jau beveik dvidešimt trejus metus, pervežiau neskaičiuojamus konteinerius ir dėžes tarp Lietuvos ir JK. Kasdien susiduriu su tais patiais klausimais, o vienas dažniausių – ar išvis reikia rūpintis tuo popierium, kai keliama gyvenimas. Tiesą sakant, draudimas asmeniniams daiktams iš Anglijos dažnai atrodo kaip papildomas mokesčis, kurį norima praleisti pro ausis, tačiau situacijos kelyje gali būti labai neprognozuojamos. Mažai kas pagalvoja apie tai, kad kelionė per „Kanalą“ ar vėluojantis keltas gali viską pakeisti. Čia ne tik apie pinigus, bet apie jūsų ramybę, kai vairuotojas dingliai neatsiliepia dviem valandom. Kalbėsime tiesiai, be reklamų, apie tai, kas iš tikrųjų verta dėmesio.

Pagrindiniai klausimai apie draudimo būtinybę

Ar išvis verta drausti daiktus, jei vairuotojas „geras“?

Žinau, ką galvojate – „tokia gera firma, ką jiems gali nutikti“. Girdėjau tai tūkstančius kartų. Net jei vairuotojas yra profesionalas ir vairuoja kaip dievas, kelyje yra daugiau veiksnių. Kai kurios Anglijos arterijos yra tiesiog šlamštas, ypač prieš Kalėjas. Turiu omenyje tąkart, kai mūsų vairuotojas buvo taip lengvai užmigęs, kad nesugebėjo sustoti laiku, o gale – dėlė su brangia servisu nuskrido į sieną. Draudimas asmeniniams daiktams iš Anglijos ten, kur daiktų saugumas ne tik priklauso nuo vairuotojo įgūdžių, bet ir nuo kitų kelyje eivių. Be to, visada galima įsirūpinti „All risk“ draudimu, kuris padengia net ir tą atvejį, jei kas nors paslysta pakrovimo metu.

Kuo skiriasi JK draudimas nuo Lietuvos?

Tai sudėtinga klausimėlis. Pagrindinis skirtumas yra jurisdikcija ir tai, kaip lengva gauti pinigus atgal. Jei draudikas yra registruotas Londone, o gyvenate Kaune, teisiškai gali būti daugiau „šokų“ su bylų sprendimu. Angliški draudikai gali būti griežtesni dėl smulkių pažeidimų, pavyzdžiui, jei dėžės nepažymėtos numeriais. Lietuvoje dažniau dirbantys brokeriai gali pasiūlyti lokalesnius sprendimus, kurie labiau pritaikyti mūsų rinkai. Visgi, draudimas asmeniniams daiktams iš Anglijos dažnai yra privalomas sąlyga, jeigu norite, anglų kalba kalbantis klientas susitartų su vietine eksperimentuotoja.

Ar galiu pasidrausti pats ar turi daryti pervežėjas?

Galite rūpintis patys, bet tai paprastai brangiau ir sudėtingiau. Pervežėjai turi „galvos“ sąskaitas, todėl jiems gaunasi geriausios kainos. Jeigu bandysite eiti į Lloyd‘s of London tiesiogiai su dviem kraitinėmis, jūsų tiesiog išsiųs su juokais. Geriau derėtis su logistikos partneriu, kuris gali įtraukti draudimą į bendrą sąskaitą. Tiesa, reikia tikrinti, ar pervežėjas nerašo į sutartį, kad jis atsakingas tik 0,01 EUR už kg – tai standartinė apgaulinga praktika (nors legali), kurią pastebiu dažnai.

Kainos, vertė ir piniginiai aspektai

Kaip suskaičiuojama draudimo kaina?

Paprastai tai procentas nuo visų daiktų vertės. Paprastai svyruoja nuo 1 iki 3 procentų, priklausomai nuo to, ką pervežiate. Jei turite tik baldus ir drabužius, bus pigiau. Jei turiust 50 metrų brangų paveikslų ar elektronikos – kainos šoks. Verta paminėti, kad draudimas asmeniniams daiktams iš Anglijos gali brangti, jei reikalingas ypatingas sandėliavimas ar krovimo darbai. Turiu omenyje, kad kai kurie brokeriai uždeda „privalomą“ fransizę – tai suma, kurią turite sumokėti iš savo kišeno prieš gaudami kompensaciją.

Ką daryti, jei nežinau tikslios savo daiktų vertės?

Tai dažna problema. Žmonės dažnai sužino, kad turi tūkstančius vertų daiktų tik tada, kai pradeda rašyti sąrašą. Nereikia meluoti, nes draudikas tikrins. Geriausia pasidaryti nuotraukas ir įvertinti pagal „eBay“ ar „Amazon“ kainas, ne pagal tai, ką sumokėte parduotuvėje prieš 10 metų. Jeigu nurodysite per mažą sumą, ir nutiks įvykis, gausite tik tiek, kiek parašėte. Vienas klientas taip patyrė – parašė 2000 svarų, o iš tikrųjų buvo daiktų už 15 tūkstančių. Nėra ką daryti, pinigai dingę.

Ar į kainą įeina ir krovinio iškrovimas Lietuvoje?

Paprastai ne. Draudimas apima tik tą momentą, kai daiktai yra „transite“, t.y. kelyje. Kai pasiekia sandėlį Vilniuje ir pradedama iškrauti, atsakomybė pasikeičia. Svarbu pasitikslinti su vadovu, ar draudimas galioja iki pat durų arba tik iki terminalo. Kartais draudimas asmeniniams daiktams iš Anglijos apima ir „paskutines mylias“, bet tai retas atvejis, todėl visada klauskit „door to door“ apimties. Kartais net aš pats susipainioju su tais smulkius printuose, todėl geriau rašykite laiškus ir saugokite atsakymus.

Ar verta drausti naudotus daiktus pagal naują kainą?

Nėra prasmės. Draudikas moka „atstatymo vertę“, t.y. kiek kainos nusipirkti panašų naudotą daiktą šiandien. Jei jūsų sofa kainavo 2000 svarų prieš 5 metus, dabar ji verta tik 200. Uždrausti ją už 2000 būtų brangu ir beprasmiška (išskyrus atvejus, jei tai antikvaras). Čia reikia būti realiu, kitaip mokėsite premiumą už orą. Žinoma, yra išimčių, jei tai kolekcionerinės technikos, bet tai jau kitas kalbas.

Kokia paprastai fransizė (nuostolis) sumoje?

Tai priklauso nuo poliso. Standartiškai tai gali būti 50 ar 100 svarų, arba 1-2 procentai nuo sumos. Reikia pasirūpinti, kad ši suma nebūtų per didelė, kadangi maži įvykiai, pavyzdžiui, sulaužyta kojelė, gali neatsipirkti. Kartais draudimas asmeniniams daiktams iš Anglijos gali būti be fransizės, jei sutinkate sumokėti šiek tiek didesnį mokestį. Asmeniškai visada rekomenduoju pasirinkti mažesnę fransizę, nes mažų nelaimių daugniau.

Rizikos, įvykiai ir kas daro nervus

Kas nutinka, jei vairuotojas susiduria su avarija?

Tai blogiausias scenarijus. Tada veikia CMR draudimas, bet jo ribos yra žemos (apie 8,33 SDR už kg). Jei vežate sunkius, bet brangius daiktus, pvz., elektroniką, ši suma nebus užtektina. Būtina turėti papildomą draudimą, kuris padengia visą vertę. Esu matęs, kaip degė sunkvežimis A1 magistralėje – tai siaubingas vaizdas. Be gerą poliso, tenka tik parodyti ranką ir užtikti. Draudimas asmeniniams daiktams iš Anglijos su „All risk“ sąlyga čia yra vienintelė išeitis.

Ar padengiami įvykiai dėl blogo oro?

Taip, jei tai yra virstantis krovinys dėl vėjo arba vandens pratekėjimas per tentą. Anglijoje lietaus nėra baisu, bet kelsas Dover-Dunkerkas gali būti „jūros mūšis“. Kartais vėjas išmeta konteinerį ant degalo. Vienas toks atvejis buvo prieš porą metų – visas krovinys su buitiniais technika nuskendo druskingame vandenyje. Gerai, kad klientas pasirūpino drėgmės apsauga, kitaip būtų gavęs tik druskos tyrą.

Kas dėl vagysčių? Ar tai dažna?

Ypač dažna pietų Anglijoje ir netoli pasienio kelių punktų. Vagys išmaniai, jie gali atidaryti tentą, paimti brangiausią dėžę ir uždaryti taip, kad nieko nepastebėtum. Tada atkeliauja į Lietuvą, o klientas sužino, kad jo „PlayStation“ ir kompiuteriai dingo. Draudikai dažnai reikalauja policijos protokolo iš tos šalies, kur įvyko vagystė, o tai gali būti bėda, jei vairuotojas to sužinojo tik Lietuvoje.

Ar galiu drausti daiktus, jei pats juos supakuodu?

Galite, bet tai didelė rizika. Jei dėžė viduje užplaišoja arba sulygsta, draudikas pasakys, kad tai jūsų kaltė. Standartas yra, kad turi būti profesionalus pakavimas. Aš asmeniškai visada primenu: nenaudokite senų prekybos centro dėžių, jos nestandartinės ir gali suirti. Jei supakuosite patys, ir dėžė suirus, pinigų nematysite. (Na, išskyrus atvejus, jei įrodysite, kad vairuotojas metė dėžę į grindį, bet tai sunkiai įrodoma).

Kas nutinka su pažeidimais, kuriuos pastebiu tik vėliau?

Čia yra pavojinga zona. Draudikai turi taisykles – pranešimas turi būti padarytas iš karto, kai atiduodate krovinį. Jei pasirašote „be pastabų“ ir vėliau namuose randate sulaužytą vitriną, galimybių gauti kompensaciją beveik nėra. Būtinai tikrinti dėžes prieš vairuotojo išvykimą. Jei matote įdrėskimą ant dėžės, parašykite tai į sąskaitą-faktūrą (CMR). Nors tai ir trukdo, bet pravers vėliau.

Specifiniai daiktai ir jų niuansai

Ar galima drausti transporto priemones (motociklus, automobilius)?

Taip, tai kita istorija. Automobilių pervežimas reikalauja specialaus draudimo, nes CMR draudimas juos neapima. Dažnai žmonės bando taupyti ir veža „kaip krovinį“, bet jei kas nutinka, neturi ko pageidauti. Draudimas asmeniniams daiktams iš Anglijos automobiliams dažnai yra brangesnis, bet privalomas, nes rizika padidėja dėl kėlimo kranu. O tas kranas... gali nukristi.

Kaip yra su alkoholio ar tabako produktais?

Čia reikėtų būti labai atsargiam. Dauguma draudikų nedraus alkoholio, ypač jei tai didelės partijos verslui. Asmeniniam naudojimui – galima, bet turi būti gerai uždaryta ir deklaruoama muitinėje. Jei sulaips alkoholio dėžė ir sugadins kitus daiktus, draudikas gali atmesti visą įvykį, nes tai buvo pavojinga krovinio dalis. Geriau juos vežti atskirai.

O jei aš turiu pianiną ar labai sunkų baldą?

Tai reikalauja specialios įrangos ir, žinoma, ypatingo dėmesio. Standartinis draudimas gali neapimti tokio krovinio iškėlimo pro langą (jei neįeina pro duris). Pianinų pervežimas yra pavojingas ir brangus. Jei jūsų pianinas nukrenta nešimo metu, be specialios sąlygos, gausite tik tuos 8,33 SDR už kg, kas yn juokingai mažai. Turiu omenyje, kad reikia aiškiai pasakyti apie tokius daiktus iš anksto.

Ar turiu deklaruoti visus smulkius daiktus?

Nebūtina rašyti kiekvieno šaukštelio, bet reikia sukurti kategorijas. Pavyzdžiui, „ virtuvės reikmenys – 500 svarų“. Jei dingsta viena dėžė, bus lengviau įvertinti nuostolį. Jei sąraše nėra „juvelyrinių dirbinių“, o jie dingsta, nebus ką reikalauti. Draudikai nemėgsta staigmenų. Būkite atidūs su tais mažais dėžutėmis, kuriose dažnai laikome pinigus ar papuošalus.

Ar tinka draudimas vaikiškams žaislams ir drabužiams?

Taip, tik vertinant vertę būkite realūs. Nenaudoti drabužiai beveik nieko neverti. Draudikas nežiūri į jūsų prisirišimą prie vaiko keliadėmės, jis žiūri į rinkos kainą. Jei drabužiai pasidaro purvina dėl tepalo išsiliejimo, tai gali būti laikoma nuostoliu, tačiau dažnai valymo kainos neapsimoka drausti dėl fransizės.

Dokumentai, procesai ir „pats blogiausias“

Kokius dokumentus reikia turėti pradedant draudimo procesą?

Paprastai tereikia inventoriaus sąrašo su vertėmis ir adreso, iš kur ir kur keliama. Jeigu daiktai yra brangūs, gali reikėti pirkimo dokumentų ar vertinimo iš eksperto. Draudimas asmeniniams daiktams iš Anglijos procesas prasideda dar prieš pakrovimą. Negalima drausti jau važiuojančio krovinio (išskyrus atvejus, bet tai brangiau). Geriausia viską sudėti į vieną Excel lentelę, kad brokeris neišprotėtų.

Kiek laiko trunka išmokėjimas po įvykio?

Tai klausimas, kurį visada klausiu su šypsena. Paprastai „greitai“, bet realiai – nuo 2 savaičių iki 3 mėnesių. Angliškos kompanijos gali būti lėtos su dokumentų patvirtinimais. Jei trūksta vieno parašo, viskas sustoja. Dirbant su Lietuvos atstovais, eina greičiau, bet vis tiek reikia kantrybės. Turiu omenyje, kad jei jums pinigai reikalingi „šiandien“, geriau jų nekiti.

Ar galiu atšaukti draudimą, jei pakeičiu planus?

Taip, bet gali būti bauda. Dažniausiai panaudojama proporcine dalimi, jei dar nebuvo prasidėjus pervežimui. Jei vairuotojas jau važiuoja, pinigų nebegrąžins. Vienas klientas bandė atšaukti, kai vairuotojas buvo jau Vokietijoje – sėkmės nebuvo. Sutartys yra griežtos.

Kas yra tas „General Average“ ir kodėl girdžiu šį terminą?

Tai košmaras, kurį tik reti supranta. Jei laivas patiria riziką (pvz., gaisrą), ir kai kurie kroviniai pašalinami arba sugadinti siekiant išgelbėti laivą, visi laivo savininkai turi prisidėti prie nuostolių proporcingai. Tai reiškia, kad net jei jūsų dėžė buvo saugi, gali tekti mokėti už kitų klaidas. Draudimas asmeniniams daiktams iš Anglijos dažnai apima ir šią riziką, todėl labai svarbu patikrinti, ar polisyje yra „General Average“ sąlyga, ypač jei keliaujate jūra.

Kaip elgtis, jei draudikas atsisako mokėti?

Būkite užsispyrę. Reikia rašyti skundus, kreiptis į priežiūros institucijas. Kartais tai būna paprasta klaida, o kartas nuo karto – bandymas išvengti mokėjimo. Esu matęs atvejus, kai klientams atsisakydavo mokėti dėl to, kad dėžės nebuvo užplombuotos. Bet jei įrodysite, kad supakavimas buvo adekvatus, galima laimėti. Svarbiausia – nebijokite varginoti.

Ar galima drausti dalį krovinio, o ne visą?

Galima, bet tai neapsimoka. Dažniausiai taip daro, kai veža ką nors labai brangaus tarp paprastų daiktų. Bet tada reikia aiškiai pažymėti, kur dėžė yra. Jei vairuotojas sumaišo dėžes vietomis (kas nutinka dažnai), bus problemų įrodinėti, kur buvo tas „iPhone“ dėžė. Geriau padengti visą kraitinę viena suma.

Išvados ir patarimai iš vidaus

Apibendrinant visą šią šlamštą, vieno atsakymo „taip“ ar „ne“ nėra. Draudimas asmeniniams daiktams iš Anglijos yra investicija į jūsų psichinę sveikatą. Po 20 metų šioje srityje galiu pasakyti viena: geriau permokėti už draudimą, nei gailėtis pinigų, kai stovi tuščia patalpa. Pasirūpinkite kruopščiu inventoriaus sąrašu, nepasitikėkite „gerų žodžių“ ir visada skaitykite smulkų spausdinimą. Tikiuosi, kad jūsų kelionysis įvyks be incidentų, tačiau kaip sako mūsų vairuotojai – „angliškas oras keičiasi greičiau negu šviesoforas“. Būkite pasiruošę.